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Votre assurance de prêt sur mesure ; qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ? Pourquoi faire le choix d’une délégation d’assurance ? Comment choisir les bonnes garanties ? L’assurance de prêt est obligatoire lorsque l’on veut souscrire un emprunt immobilier. Chez Asdugrandlyon, nous vous aidons à faire le bon choix.



A quoi sert l’assurance emprunteur ?


Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur reste néanmoins un passage obligé lorsque l’on veut souscrire un prêt immobilier.

Outre le fait qu’elle protège l’assuré et ses héritiers en cas d’accident de la vie (arrêt de travail, décès, invalidité, chômage) elle permet également aux banques de recouvrer leur créance lorsque l’emprunteur décède.

C’est pourquoi la garantie Décès constitue la garantie minimum exigée par toute banque en cas de prêt, assortie le plus souvent de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Elle est également très souvent assortie de garanties complémentaires que sont :

Ces garanties peuvent être souscrites auprès de l’organisme prêteur ou auprès d’un assureur externe. On parle alors de délégation d’assurance.

Pourquoi choisir une délégation d’assurance ?

Les banques détiennent encore 85% du marché. Cela veut donc dire que seulement 15% des emprunteurs choisissent d’opter pour une délégation d’assurance à la mise en place du prêt.

Pourquoi un taux si peu élevé ?

- D’abord parce que les banques essaient de placer leur contrat d’assurance même si le coût en est plus élevé. Bien souvent la mise en place du prêt en est facilitée.

- Ensuite par méconnaissance. Peu de gens savent encore à quoi sert réellement l’assurance emprunteur, ce qu’elle couvre et surtout qui elle couvre. Il faut savoir se poser les bonnes questions : qui va payer le prêt s’il m’arrive quelque chose ? Suis-je couvert à 100% ?

La délégation d'assurance est en effet la plupart du temps bien moins onéreuse qu’une assurance dite « de groupe », commercialisée par les banques, l’économie réalisant pouvant aller jusqu’à 60%.

Pourquoi ? Parce qu’elle est personnalisée, segmentée en fonction du profil du client : fumeur/non fumeur, déplacements professionnels importants, professions dites « à risque », etc.

Choisir votre délégation d’assurance, c’est donc construire votre assurance de prêt sur mesure.
N’hésitez pas à me contacter pour que l’on établisse ensemble un devis adapté à vos besoins.




La délégation d’assurance concerne-t’elle les prêts à la consommation et les prêts professionnels ?

Oui, la délégation concerne tous les types de prêt à la mise en place du crédit.
S’agissant du prêt à la consommation, l’assurance est dite facultative mais elle reste la majeure partie du temps conseillée par l’organisme prêteur, surtout si le montant du prêt est important.
L’emprunteur garde le libre choix de son assureur et du contrat qu’il souhaite, à la condition toujours de respecter les garanties exigées par la banque.
Le prêt professionnel quant à lui concerne les travailleurs non salariés (commerçants, artisans professions libérales, chefs d’entreprises). Qu’il s’agisse d’un rachat de parts sociales, d’un achat de fonds de commerce ou de tout autre investissement lié à l’activité, la souscription d’une assurance subordonne l’obtention du crédit.
Qui plus est, les cotisations d’assurance sont déductibles des charges d’exploitation, au même titre que les frais généraux.





Changement d'assurance

Peut-on changer de contrat d’assurance en cours de prêt ?

Depuis 2010, le gouvernement n’a de cesse de tendre vers la libéralisation du marché..

Désormais, il est possible pour chaque emprunteur de résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier, soit à tout moment dans la première année qui suit l’édition de l’offre de prêt, soit à date anniversaire du contrat après la première année de prêt.

Les dates-clés de l’assurance emprunteur :

(Loi Lagarde- n°2010-737)

(Loi Hamon- n°2014-344 relative à la consommation)

(Loi n°2017-203, entrée en vigueur janvier 2018)





Pourquoi changer d’assurance en cours de prêt ?

1- Faire des économies : chez ASDUGRANDLYON, nous constatons jusqu’à 60% d’économies sur un couple d’environ 39-45 ans ayant emprunté 200000 € sur 20 ans

Cas d’économie Amendement Bourquin
Un couple de de  39 et 41 ans ayant emprunté en 2016 la somme de 167 000€ payant jusqu’à présent 75.30€ par mois (100% sur chaque tête) abaisse sa prime à 36.80€/ mois, soit une économie de 51%
Cas d’économie Loi Hamon
Un couple de 40 ans ayant emprunté en octobre 2017 la somme de 437200€ payant un montant global de 47826€ abaisse son coût global à 24981€, soit une économie de 48%.


2- Revoir ses garanties : il vous est possible de revoir vos garanties et vos quotités assurées à la hausse, autrement dit d’être mieux assuré pour un coût identique voire moindre. Par exemple, si vous êtes assuré à hauteur de 50% (=remboursement des échéances à hauteur de 50%), il vous est désormais possible de solliciter une assurance individuelle à hauteur de 100% (= remboursement de l’échéance à hauteur de 100%)


3- Répondre à un changement de vie : vous étiez atteint d’une maladie grave au moment de la souscription de votre prêt immobilier et vous n’êtes pas assuré ou pas suffisamment assuré ? Vous pouvez peut-être bénéficier du droit à l’oubli, c’est-à-dire solliciter une délégation d’assurance sans déclarer la pathologie dont vous souffriez à l’époque afin de bénéficier d’un tarif normal sans surprime ni exclusion.





Comment changer d’assurance emprunteur ?

Ne pas confondre rachat de prêt et renégociation de taux

- Vous avez souscrit votre prêt il y a moins d’un an : dans ce cas, La Loi Hamon vous donne 12 mois pour résilier votre contrat bancaire à la condition que le contrat en délégation respecte au moins 11 des 18 critères exigés par le CCSF. Par ailleurs, la banque doit avoir reçu la demande de substitution en RAR (comprenant le courrier de résiliation, le certificat d’adhésion et les conditions générales du nouveau contrat) minimum 15 jours avant la date anniversaire du prêt.

Exemple : vous avez souscrit votre prêt le 30 avril 2017 : vous avez jusqu’au 15 avril 2018 pour faire parvenir votre dossier en recommandé à la banque.

- Vous avez souscrit votre prêt il y a plus d’un an : dans ce cas, l’amendement Bourquin (Loi Sapin 2) du mois de janvier 2018 vous permet de changer d’assurance à date anniversaire du prêt. La banque doit alors avoir reçu la demande de substitution en RAR (comprenant le courrier de résiliation, le certificat d’adhésion et les conditions générales du nouveau contrat).

La résiliation en 4 étapes :

Comparez les différentes propositions que vous pouvez trouver en vous assurant qu’elles correspondent bien à votre profil et aux garanties exigées par votre banque

Passez à la souscription en remplissant la demande d’adhésion et le questionnaire de santé.

Envoyez votre dossier à la banque accompagné du courrier de substitution déjà prérempli par les renseignements que vous aurez fournis. La banque dispose d’un délai légal de 10 jours pour vous répondre.

A l’issue :
La banque accepte : elle doit le formaliser par un avenant à l’offre de prêt
La banque refuse : Asdugrandlyon adapte votre contrat si les conditions le permettent

Dans tous les cas, Asdugrandlyon vous accompagne tout au long de vos démarches.






Ce qu'en pensent
nos clients


Lorenzo P.



Excellente négociation avec la banque pour l'assurance emprunteur que j'avais sélectionné, Sandrine est très réactive, disponible, rien à redire !


Michelle M.



La simulation sur le site à été fidèle au contrat final proposé par Sandrine. Le service gestion du courtier as du grand lyon est réactif pour suivre l'avancement du dossier avec la banque. Une équipe disponible et très efficace.


Mehdi A.



Je suis très satisfait du travail de Sandrine ; elle a su répondre à mes questions et changer mon assurance de prêt. Je recommande votre site ! MERCI !








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